Een collega van mij bij Right Brain Money onlangs beschreven wat ik noemen de illusie van onpartijdige adviezen. Hij beoefent als een adviseur die asset management fees kunnen verzamelen voor het beheer van geld en commissies op de verkoop van verzekeringsproducten, waaronder vaste annuities. Ik oefen als een fee-only adviseur, wat betekent dat ik kan heffing op basis van activa, een uurtarief of een vast tarief voor een project, maar ik kan het niet innen commissies van welke aard ook.

In onze gesprekken die hij gebruikte de term vroomheid te beschrijven ons fee-only adviseurs, zoals wij schijnen te denken dat we misschien meer rechtvaardig dan degenen die de praktijk onder verschillende compensatie modellen.

De waarheid is, is er geen compensatie model dat perfect is, en de fee-only adviseurs vooroordelen te overwinnen. Een goede, ethisch adviseur is goed en ethisch, ongeacht hoe ze worden gecompenseerd. Ik heb uitgebreid op mijn gesprek met mijn collega in zijn Onafhankelijke Financiële Adviseurs Unbiased ?

(Voor de wekelijkse updates te melden voor de GRATIS .)

VRAAG

"Ik ben 56 jaar oud. Ik heb gewerkt bij mijn hetzelfde bedrijf voor 26 jaar en ik ben 100% berusten bij een pensioenregeling die volledig werd gefinancierd in 2007. Ik heb ook een 401k door hetzelfde bedrijf zijn, maar zal niet aan dat tot 59 en 1 / 2. Ik kan met pensioen te allen tijd, dus denk aan pensioen van mijn huidige bedrijf in januari en het trekken van de maandelijkse pensioen van de gefinancierde plan (niet 401k) in februari. Ik zal echter blijven werken voor een ander bedrijf , dus ik ging gewoon 'bank' het pensioen elke maand. Aangezien ik ben ouder dan 55, ik zal geen extra fiscale boete te betalen voor het nemen van de maandelijkse lijfrente? Ik begrijp dat ik zal worden belast op het pensioen geld als inkomen, maar gewoon af als een straf? Is dit een slimme strategie? " - Met pensioen gaan op 56 (beetje)

ANTWOORD

Beste Aftredende op 56 (beetje),

Je vraagt ​​een aantal goede vragen, hoewel ze niet allemaal gemakkelijk te beantwoorden zonder enige rekenwerk.

Ten eerste, de gemakkelijke. Als uw pensioen gefinancierd kunt u beginnen met het tekenen inkomen in de vorm van een maandelijkse lijfrente nu, zou er geen straf belasting, maar je bent juist te zeggen dat de ontvangen inkomsten zou worden belast als gewoon inkomen.

Des te moeilijker te beantwoorden vraag is of dit een slimme strategie. Om antwoord dat zouden sommige rekenwerk, en een groot aantal aanvullende vragen vereisen. Sommige van dingen die we zouden moeten weten, zijn:

• Heeft uw pensioenregeling te bieden ineens uitkeringen of alleen lijfrente-uitkeringen? Als ze bieden forfaitair bedrag uitkeringen zou het goed zijn om een ​​analyse om te kijken welke optie is beter te doen.
• Ben je getrouwd of single? Indien gehuwd, overweegt u gezamenlijk nabestaande opties voor uw pensioen distributie?
• Zal uw maandelijkse pensioenbedrag worden groter als je wacht en later nemen? U kunt het bedrijf nu te verlaten, maar het verzamelen van uw pensioen uitstellen voor een paar jaar. Als u factor in je leven het inkomen na belastingen, dit kan blijken te zijn een goede optie zijn.
• Heeft u gezondheidsproblemen, of familie geschiedenis die de gezondheid kunnen wijzen u korter dan een gemiddelde levensverwachting hebben?

Bovendien, als je je geld laat in uw bedrijf 401k plan, zo lang als u ouder bent dan 55 jaar, moet u in staat om ze te benaderen zonder een boete, hoewel je nog niet oud 59 1 / 2 bereikt, dus als je nodig hebt inkomen, dan zou het goed zijn om te evalueren of om wat uit de 401k of neem het pensioen. Als de pensioenuitkering groter wordt door te wachten, afhankelijk van het equivalent rendement, kan het beter zijn om 401k middelen te gebruiken, maar het is onmogelijk om te zeggen, zonder verdere analyse. Om goed crunch de nummers, hebben we het project na belastingen inkomen over de levensverwachting voor verschillende opties. Dan en alleen dan kunnen we vast te stellen op een individuele basis welke strategie zou kunnen worden de slimste.

Meer informatie:

• Pensioen Keuzemogelijkheden: lijfrente of Lump Sum?
• Welke leeftijd kun je geld opnemen van 401K?

(Voor de wekelijkse updates te melden voor de GRATIS .)

Wanneer ze echt gefrustreerd, ik schrijf. De recente mislukking van de supercommittee maatregelen te nemen om Amerika's tekort terug te dringen vinden inspireerde mij om dit te doen. Als u akkoord gaat, geeft het door.

Beste Congres,

We huurden u om te leiden. Je bent niet leidend. We huurden u om moeilijke beslissingen te nemen. Je bent niet waardoor ze. We huurden u te inspireren, om oplossingen te vinden, om te werken wetende dat Republikein of Democraat, in de eerste plaats, wij zijn Amerikanen. U bent niet de voortzetting van deze mantel.

Is het zo dat je zelf niet ooit een daling van de inkomsten ervaren? Heb je niet had om door uw huishouden budget-, lijn-item te gaan door de post, waardoor kabel, scheren $ 10 per maand uit de telefoonrekening te laten vallen door elke extra, en $ 35 per maand uit de supermarkt wetsvoorstel door het kopen in bulk?

Heb je niet ooit je huis doorzoeken naar artikelen die u zou kunnen verkopen als je nodig extra geld, of met beide handen de kans om een ​​paar extra dollars te maken in het weekend maakt niet uit hoe ondergeschikte het werk?

Je ruzie als vijf-jarigen trekken van lijnen in het zand, met het oog op het winnen van uw partij de goedkeuring, tegen welke prijs? De kosten van de reputatie van ons land? De kosten van het respect van de mensen die u vertegenwoordigt? Heb je goed geslapen 's nachts betalen van deze prijs?

Net als alle cash flow probleem, zal een combinatie van verminderde kosten en verhoogde inkomsten te werken. Het is eenvoudig wiskunde. Waarom denk je volhouden is het een of andere manier? Waarom?

Waarom niet gooi alle ideeën in de hoed, en implementeren ze allemaal? Ik bedoel, hijg, wat als het werkte? Wat gebeurt er als de eenvoudige handeling van het leiderschap zelf was de vonk die nodig is om te beginnen om het vertrouwen stimuleren, om een ​​visie op een betere toekomst te inspireren ...

Ja, wat als ...

Leid ons, lieve Congres, neem dan, lood.

(Voor de wekelijkse updates te melden voor de GRATIS .)

Een collega van mij geeft les pensioen klassen. Een deelnemer betrapt hem bewaken door te vragen wat het verschil was tussen de TIPS en ik Obligaties. Zowel de TIPS (Treasury Inflation Protected Securities) en ik Obligaties, zijn vergelijkbaar in dat ze obligaties uitgegeven door het Amerikaanse ministerie van Financiën dat de inflatie bieden bescherming, maar ze doen het op verschillende manieren. Een beschermt u tegen deflatie als inflatie, maar je bent beperkt in de bedragen van het u kunt kopen. Weet je wat is wat?

Meer informatie:

• Hoe gebruik ik Obligaties voor Retirement Income
• TIPS vergelijken met I Obligaties

(Voor de wekelijkse updates te melden voor de GRATIS .)