Als u de financiële activa te betalen uit uw hypotheek vroeg, maar ervoor kiezen dit niet te doen, ben je in feite de keuze om te beleggen met geleend geld. Dit zou logisch zijn als, gelet op het risico en belastingen, het rendement op uw geïnvesteerde vermogen hoger is dan de rentekosten van uw hypotheek. Voor de meeste mensen is dit niet het geval.
Overweeg Beleggingsrisico Als u niet wilt betalen van je hypotheek
De aflossing van uw hypotheek is een gegarandeerde, risico-rendement. U kunt investeren in een veilige, risicoloze beleggingen zoals bank-verzekerde certificaat van deposito's en treasury waardepapieren, maar zelden zal verdien je een hoger rendement op dit soort investeringen is dan de rente die u betaalt op uw hypotheek.
Als je bereid bent om risico's, en de aanpak te investeren met een lange-termijn perspectief te nemen, zou je nodig hebt om uw geld te beleggen in aandelen (bij voorkeur voorraad indexfondsen) om de beste kans van het verdienen van een rendement dat de kosten van uw hypotheek hoger zal zijn dan zijn .
Daarbij bent u geld lenen van de bank om het te investeren in de aandelenmarkt;. Een strategie riskant - de belangrijkste risico is het wanbeleid van die investeringen Gemiddelde investeerders verdienen onder het gemiddelde rendement in de markt omdat ze emotioneel, niet rationeel , investeren beslissingen.
Studie concludeert De meeste gepensioneerden moeten betalen van hun hypotheek
Na bestudering van de hoeveelheid risico een belegger zou moeten nemen om naar redelijke verwachting te verdienen een rendement hoger dan de kosten van hun hypotheek, het Center for Retirement Research concludeerde in hun studie met de titel Je moet eerst een hypotheek Carry met pensioen , dat bij het ​​bekijken van pensioen huishoudens "Alle, behalve deze kleine minderheid zal beter af terugbetaling van hun hypotheek." De kleine minderheid waren ze te verwijzen naar was bereid om een ​​bedrag te investeren in aandelen die gelijk is aan of hoger dan het bedrag dat zij geleend voor hun hypotheek.
Deze studie gekeken naar zowel de risico's en belastingen en de conclusie gekomen dat de meeste gepensioneerden beter af zou zijn te betalen van hun hypotheek als ze de financiële activa te doen.
Wat Activa moet je gebruiken om betalen van je hypotheek?
Als u met pensioen bent, en u wilt betalen van je hypotheek vroeg, hoe gaan over de liquidatie van activa om dat te doen? In de volgende volgorde:
- De eerste liquidatie van risicovrije beleggingen in belastbare rekeningen. Waarom? Je bent in wezen de handel een risicovrije investering voor een ander, een bank spaarrekening voor een niet-hypotheek huis, bijvoorbeeld.
- Ten tweede, liquideer risicovollere investeringen in belastbare rekeningen. Hier bent u verzilveren investeringen die het potentieel heeft om een ​​hoger rendement en de handel verdienen ze in voor een huis dat eigendom is vrij en helder te hebben.
-
Ten derde, als u ouder dan 59 ½ u kunt intrekking overwegen van investeringen van belasting-uitgestelde rekeningen te betalen uit een deel van uw hypotheek, maar wees voorzichtig zijn om dit te doen.
Opnames van belasting-uitgestelde rekeningen zijn opgenomen in uw belastbaar inkomen in het jaar neemt u de terugtrekking. Dit betekent dat als je een groot deel van het geld uit een IRA-of 401k, zou de extra inkomsten hobbel je in een hogere belastingschijf.
U kunt eventueel dit voorkomen door het breken van grote opnamen in kleinere stappen te withrawn worden over meerdere kalenderjaren.
Voor de aflossing van uw hypotheek vroeg je wilt ook de overwegen fiscale gevolgen van uw hypotheek .