Sommige bedrijven vereisen dat u uw pensioenregeling te nemen in de vorm van een lijfrente uitkering, in hoofdzaak de maandelijkse betalingen voor je leven. Meer en meer bedrijven, maar geven u de mogelijkheid van het nemen van uw pensioen als een forfaitair bedrag verdeling in plaats van een lijfrente uitkering. U moet zorgvuldig afwegen van de voors en tegens van een forfaitaire som of een lijfrente-distributie voor het maken van deze beslissing.
Voors en tegens van Lump Sum Pension of lijfrente Uitkeringen
Voordelen van Lump Sum Pension Distribution- Toegang tot geld te doen wat je wilt.
- Als dit goed wordt beheerd kunt u mogelijk om hetzelfde bedrag van de inkomsten die de lijfrente zou bieden en behouden de controle van de opdrachtgever om mee door te geven aan erfgenamen te genereren.
- Die toegang hebben tot een forfaitair bedrag van geld maakt het gemakkelijk om het allemaal door te brengen.
- Als geld niet goed beheerd of geïnvesteerd slecht het kan snel verdwijnen.
- Gewaarborgd inkomen voor het leven.
- Geen investering beslissingen van het management of verantwoordelijkheden.
- Uw toekomstige pensioenuitkering garantie is gebaseerd op de financiële stabiliteit van uw vroegere werkgever. Voordelen kunnen aanzienlijk worden verminderd als ze niet goed beheer van hun pensioenfonds.
- Vast bedrag per maand zal geen gelijke tred met de inflatie. (Sommige pensioen hebben een kosten van levensonderhoud aanpassing bouwen in, maar de meeste niet.)
Zodra u inzicht in de voor-en nadelen, je moet kijken naar het potentiële rendement van elke keuze is en dat vergelijken met de risico's.
Hieronder is een voorbeeld van. Getallen zijn van een echte gepensioneerde die probeerde om te beslissen of hij een forfaitaire som of een lijfrente-distributie te nemen. (U kunt ook kijken op mijn persoonlijke nemen van het besluit in What Would I Do? ).
Real Life Voorbeeld: gepensioneerde Moet beslissen of een forfaitaire som of lijfrente Pension Distribution Take
Gepensioneerde genaamd Joe: Leeftijd 62 met 30 jaar dienst
- Single Life: 2.250 dollar
- 50% Joint en Survivor: 2.078 dollar
- 100% Joint en Survivor: 1.931 dollar
- Het leven met 10 jaar zeker: 2.182 dollar
- Lump Sump: 347.767 dollar
Uitleg van Pension Annuity Choices
Als Joe kiest voor de optie enkel leven ontvangt hij 2.250 dollar voor zo lang als hij leeft. De maandelijkse uitkering stopt wanneer hij sterft, dus als hij woont slechts een jaar, geen extra middelen zullen worden uitbetaald. Als hij getrouwd is, zal zijn echtgenote niet ontvangen een nabestaandenuitkering.
Als Joe kiest voor de 50% Joint en Survivor optie, ontvangt hij 2.078 dollar per maand, en na zijn dood, zijn echtgenoot zou 1.039 dollar per maand te ontvangen, zolang ze leeft.
Als Joe kiest voor de 100% Joint en Survivor optie, zullen hij en zijn echtgenote ontvangt 1.931 dollar per maand voor zo lang als een van hen nog in leven is. In dit scenario, is Joe neemt 319 dollar minder per maand, zodat zijn echtgenote blijft een substantieel voordeel op zijn dood. Denk aan die $ 319/month als het kopen van levensverzekeringen.
Hoe verhouden deze Pension Lijfrente Keuzes Vergelijk het nemen van een Lump Sum Distribution?
Om dit te beantwoorden, moet Joe het berekenen van de internal rate of return van de annuïteit en vergelijk dat met de verwachte interne rendement op de investeringen die hij zou maken als nam de forfaitaire verdeling.
De berekening van de Internal Rate of Return Of The Pension Annuity Keuzes
Voor het berekenen van het interne rendement van de ene lijfrente pensioen keuze, zou Joe gebruik maken van een contante waarde van 347.767 dollar, maandelijkse betalingen van 2.250 dollar per maand voor zijn levensduur van twintig jaar, en niets over aan het eind. Dit komt overeen met een 4,76% internal rate of return. (Zie de online calculator in de Internal Rate of Return voor meer informatie over deze berekeningen.)
Dit rendement is ervan uitgaande dat het pensioen goed wordt beheerd en blijft haar betalingen aan gepensioneerden zoals gepland.
De berekening van de Internal Rate of Return Of The Lump Sum Distribution Keuze
Als Joe neemt een forfaitair bedrag distributie, ontvangt hij 347.767 dollar. Hij kan dan voor kiezen om wel te investeren deze fondsen hij wil. Als hij volgt de investeringen regels in strategieën voor het creëren Retirement Income van een portefeuille , kan hij in staat zijn om een inkomstenstroom van 5% per jaar te creëren, de mogelijkheid om dit inkomen te verhogen elk jaar te continueren om de gevolgen van inflatie hebben en behouden controle van zijn voornaamste, maar zou hij moeten een gedisciplineerde beleggingsstrategie volgen over een lange periode van tijd om dit te bereiken, en - natuurlijk - er zijn geen garanties dat het absoluut zou werken. Als het werkt, hier is het inkomen Joe zou verwachten:
347.767 dollar x 0,05 (5%) = 17.388 dollar / jaar in eerste instantie, of 1.449 dollar per maand, met een verwachte toename ieder jaar te continueren om de gevolgen van de inflatie. (Tegen de tijd dat Joe bereikt 82, indien de investeringen in staat zijn om een ​​toename van 2% per jaar te ondersteunen, zou zijn uitkeringen te verhogen tot 2.239 dollar per maand.)
Met behulp van een contante waarde van 347.767 dollar, maandelijkse betalingen van 1.449 dollar die jaarlijks te verhogen met 2% per jaar en enkel leven Joe's levensverwachting van ongeveer 20 jaar, en een toekomstige waarde van 347.767 dollar, zou dit neerkomen op een internal rate of return van ongeveer 6,5% . Dit rendement is de veronderstelling dat de fondsen juiste wijze worden beheerd, en zo de inflatie aangepaste distributies met behoud van opdrachtgever.
Het vergelijken van Pension Lijfrente Om Lump Sum Distribution
De vraag die Joe moet nu vragen om is: "Is de extra potentiële rendement de moeite waard Joe te nemen over het risico van beheer van het vermogen zelf?" Sommige mensen absoluut niet comfortabel voelen met de fondsen die nog in pensioen-plan van de onderneming. Anderen absoluut niet comfortabel voelt het rollen van de fondsen van het plan en het beheer van het zelf, of het inhuren van iemand om het te beheren.
U moet evalueren van de voor-en nadelen, en het equivalent rendement, en maak je eigen beslissing.