Het vergelijken van de aankoop van een onmiddellijk ingaande uitkering aan andere beleggingsmogelijkheden, moet u berekenen het rendement van de rente. Dit is moeilijker dan het klinkt als het rendement dat een onmiddellijke lijfrente levert geheel hangt af van uw levensverwachting.
De beste manier om uit te leggen is om te kijken naar een voorbeeld. Hier zijn de gegevens:
- Man, leeftijd 65, koopt een enkel leven inkomen onmiddellijke lijfrente
- Investeringsbedrag: $ 100.000
- Gewaarborgd inkomen: $ 700 per maand (8.400 dollar per jaar)
Op het eerste gezicht, zou een gegarandeerd inkomen van 8.400 dollar per jaar lijken te zijn gelijk aan een 8,4% rendement. Immers, als je 100.000 dollar investeren in een certificaat van deposito, moet u betalen 8,4% om u te voorzien van 8.400 dollar per jaar van de rente-inkomsten.
Klinkt goed. Maar wacht ...
Met een enkele lijfrente, het inkomen stopt als u overlijdt, en het geïnvesteerde initiële bedrag maakt deel uit van de verzekeringsmaatschappij. Je zou moet je weten levensverwachting naar schatting internal rate of return te berekenen.
Rate of Return Voor onmiddellijke annuïteit met een lange levensduur
In het bovenstaande voorbeeld, laten we aannemen dat dit 65 jaar oude man heeft een levensverwachting van 18 jaar. Bij 700 dollar per maand, na 18 jaar, zou de annuïteit hebben betaald uit een totaal van 151.200 dollar.
Voor het berekenen van het interne rendement u nodig hebt om de nummers te sluiten op een financiële calculator, of in een Excel-spreadsheet. (U vindt de toegang tot dergelijke rekenmachines van de Internal Rate of Return artikel.)
Je gebruikt 100.000 dollar als de contante waarde, 8.400 dollar als de jaarlijkse betaling ($ 700 maandelijkse betaling), 18 jaar als de termijn (of 216 maanden indien u berekenen op een maandelijkse basis), en u op te lossen voor het rendement, die in deze het geval is ongeveer 5%.
Een 5% gegarandeerd rendement is niet slecht.
Als die zelfde persoon leefde 30 jaar, het rendement stijgt tot 7,50%, zoals nu de eerste 100.000 dollar investering heeft 252.000 dollar van inkomsten voorzien.
Een 7,5% gegarandeerd rendement klinkt fantastisch.
Maar wat als je alleen woont 5 jaar?
Rate of Return voor een onmiddellijke annuïteit met een korte levensverwachting
Bij aankoop van een lijfrente, en leven alleen 5 jaar, uw rendement is zelfs negatief.
Bij 700 dollar per maand meer dan 5 jaar, is een totaal van 42.000 dollar uitbetaald. In dit geval is de lijfrente investering eigenlijk verloren 58.000 dollar.
Niet zo groot.
Zoals u kunt zien, hoe langer je leeft, hoe groter het rendement dat een vaste onmiddellijke lijfrente biedt.